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保本型理财时代即将翻篇 大妈们的钱该投向哪里?

             来源: 编辑: 点击量: 日期: 2018-03-09
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导读:  多家银行力推个人结构性存款  保本、预计年化收益4%以上  最近去银行购买理财产品的杭州人,可能听说了一个新名词“结构性存款”。   “一直买的是

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  多家银行力推个人结构性存款

  保本、预计年化收益4%以上
  最近去银行购买理财产品的杭州人,可能听说了一个新名词“结构性存款”。
 
  “一直买的是银行保本型理财产品,最近大堂经理跟我推荐了针对个人的结构性存款产品,跟我反复强调说这是属于存款,不是理财产品。本金有银行‘兜底’,预计年化收益能上4%,我比较感兴趣。”在杭州银行城北支行,市民王女士正在为一笔即将到期的银行理财做打算。
 
  “保本增值”,保本在前增值在后,很多个人投资者热衷于购买保本理财产品,但在资管新规影响下,银行理财产品市场迎来大变革,保本型理财时代将彻底翻篇。但与此同时投资者对刚兑产品需求程度较高,接下来结构性存款可能会成为替代产品,填补这块市场空缺。记者王潇潇
  什么是结构性存款?
 
  结构性存款是将股指、黄金、汇率等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。
 
  简单地说,是将这些存款分成两个大部分。一部分和普通存款一样,占比较大,保证本金安全和基本收益,另一部分投资于高风险高收益的如汇率、黄金等资产标的,保证在承受一定风险的基础上有获得较高收益的机会。根据二者的占比,结构性存款分3种:最低收益保证型、本金保证型和部分本金保证型。
 
  结构性存款其实并不是一项新事物,这类产品自2002年在国内推出,至今已经发展了16年,但近期银行发行结构性存款的比例增加了。
 
  根据央行公布的金融机构信贷收支统计数据,在去年一年,中资商业银行的结构性存款快速增长。其中,全国性大型银行(工、农、中、建、交、邮储、国开行)的个人结构性存款飙升了48.23%,而中小型银行的个人结构性存款也环比增长了47.78%。
 
  结构性存款本金投向的是存款,而以前银行常推的结构性理财属于银行的表外业务,本金一般投向了低风险固定收益类资产。从银行风险评级来看,结构性存款的风险评级大多为R1级(谨慎型),结构性理财通常在R2级(稳健型)及以上。也就是说结构性存款的风险更低,本金和预期收益都在存款保险范围内。
 
  预计年化收益最高可达4.9%
  结构性存款成了银行的“香饽饽”,杭州多家银行推出了这类产品。记者走访各大银行网点发现,结构性存款的年利率普遍在4%以上,几乎是普通定期存款的3倍。
 
  最高的是杭州银行推出的添金喜18049期,年化利率在4.5%-4.9%,存期1098天,5万元起购,超过存款起点的金额部分应为1千元的整数倍。
 
  根据产品说明书:这款产品保证存款人本金安全,按照挂钩标的的价格表现,向存款人支付浮动利息,浮动利率范围为4.5%-4.90%(年化),在最不利的情况下,本存款到期利率为4.5%。
 
  杭州银行另外还有4款结构性存款。2款挂钩标的为股指(沪深300、中证500、上证50),其中存期183天的产品,年化利率为4.1%-4.45%,存期91天的产品年化利率为3.9%-4.25%。2款挂钩标的为黄金,存期365天,年化利率分别是4.35%-4.55%和4.5%-4.70%。
 
  招商银行推出的结构性存款与黄金挂钩,5万元起售,1万元递增,有多种投资期限可自行选择,一个月存款年化利率3.6%,3个月存款年化利率4.15%,半年存款年化利率4.25%,一年存款年化利率为4.2%。
 
  结构性存款属于银行的表内业务,要计入“存款”。但是相比于普通存款,结构性存款的利息是浮动的,与挂钩标的物的收益表现相关,因此需要承担一定的风险。但是总体而言,结构性存款风险较低,目前市面上的结构性存款以保本型为主。
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